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選擇一個(gè)人的生活，就是選擇一個(gè)人的責(zé)任，從這一刻起，你沒有權(quán)利迷糊，實(shí)踐這8個(gè)覺悟，才能一個(gè)人幸福到老。

有小孩和沒小孩的人在青壯年時(shí)，彷彿兩個(gè)世界。有小孩的人常常不為自己想，沒有小孩的人則是時(shí)時(shí)刻刻都在為自己想。

在為老后準(zhǔn)備時(shí)，沒有子女的人也該如此為自己想。選擇一個(gè)人的生活，就是選擇一個(gè)人的責(zé)任，你不能缺乏先見之明，因?yàn)槟阒荒芸孔约骸?/span>

打算單身、頂客到老的人要有以下8個(gè)覺悟，而有子女的人如果實(shí)踐這8個(gè)覺悟，老后生活也會(huì)很幸福。

1.不要輕言退休

「不要輕易退休，」陽(yáng)明大學(xué)衛(wèi)生福利研究所教授、長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)籌備小組總顧問李玉春說。

只要你還活著，內(nèi)心都會(huì)希望自己是有用、有貢獻(xiàn)的人，如果喜歡工作，沒有必要放棄工作。如果想減少工作量，也可以改用兼職、項(xiàng)目或志工的方式投入工作。

人生的第二或第三份職業(yè)的好處是比以前更能重拾嗜好，不需符合社會(huì)的期待，因此有更大的彈性與階段性。

延后退休，也是不得不然的選擇。因?yàn)槟憧赡軙?huì)比你想的更長(zhǎng)壽，將省吃儉用的儲(chǔ)蓄花光。

若依勞保年金最高級(jí)距43900元來計(jì)算，工作愈久對(duì)退休規(guī)劃愈有利。若工作年資45年，所得替代率接近七成（生活費(fèi)是退休前的七成）；但若只工作30年，所得替代率才46.5％。

2.培養(yǎng)興趣

雖說不要輕言退休，但人生的重心不能只有工作，尤其是單身、沒有子女的人，容易過度投入工作，一旦離開工作崗位，生活頓失重心。老年生活是要你去爬山飽覽美景，而非悶坐在家里茫?？措娨?，或被電視看。

趨勢(shì)專家大前研一認(rèn)為，每個(gè)人都應(yīng)該培養(yǎng)20種分別能在戶外、室內(nèi)進(jìn)行的嗜好，有些能一個(gè)人獨(dú)樂，有些和朋友一起同樂。

也許你無法像大前研一興趣如此廣泛，《錢與閑》的作者紐奧爾良商學(xué)院教授勒巴夫（Micheal LeBoeuf）建議，以下問題現(xiàn)在就要思考，以創(chuàng)造充實(shí)有趣的老年生活：

●你對(duì)什么主題很想深入了解與投入？

●有什么運(yùn)動(dòng)、嗜好或活動(dòng)，是你想學(xué)習(xí)或精進(jìn)的？

●你想去什么地方旅游？

●如何和別人分享你的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)，讓別人也能受惠？

●什么事情讓你最有成就感？

3.用錢來孝順你

單身或沒有小孩的人，一人飽全家飽，不用把賺來的錢花在小孩身上，過著單身貴族或頂客族的生活，想消費(fèi)犒賞自己時(shí)就消費(fèi)，很容易不知不覺錢就不見了。

國(guó)際間的研究都指出，退休后所得替代率七成，也就是生活費(fèi)是退休前的七成，約可感到適足。

勞委會(huì)去年底曾發(fā)表新聞稿指出，以勞退新制加勞保退休金，若以勞工年資35年，薪資3萬元，60歲退休活到平均壽命的82歲計(jì)算，所得替代率可達(dá)81.7％，也就是退休后每個(gè)月還可以領(lǐng)到2萬4千元。

不過勞保最高級(jí)距只有43900元，若所得愈高，所得替代率會(huì)愈失真。月薪6萬元的人若年資30年退休，所得替代率其實(shí)降至34％。

況且，勞委會(huì)的假設(shè)是每年都要調(diào)薪1％、而且勞退基金每年的報(bào)酬率要4％，但目前勞退基金操作績(jī)效不佳，報(bào)酬率才1％上下。

多數(shù)的理財(cái)專家都建議善用政府的美意，除了雇主義務(wù)提撥6％薪資之外，再自行提撥6％。

而且還是要大筆、大筆的儲(chǔ)蓄。沒有子女、在大學(xué)教風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的前臺(tái)北市議員許淵國(guó)謹(jǐn)遵家訓(xùn)，「能存三塊錢，就不存兩塊九」。

你可以幫自己設(shè)定一個(gè)退休專門戶頭，每個(gè)月提撥固定比例的薪水當(dāng)作儲(chǔ)蓄。

到底要存多少？先不要被千萬退休金的目標(biāo)嚇跑，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上提供許多試算程序，可以用最保守的推估試算后，若你認(rèn)為法定提供的退休金，只能占四成，波士頓大學(xué)經(jīng)濟(jì)系主任克里寇夫（Lourence J. Kotlikoff）在《世代風(fēng)暴》建議，那必須自行補(bǔ)足其他三成，就需儲(chǔ)蓄目前薪水的一成至兩成，而且愈早開始愈好。